07/06/2019

Dinero fácil, dinero caro

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Tarjetas de crédito abusivas

Analizo las tarjetas de crédito abusivas desde una perspectiva jurídica pro consumatore.

A la hora de hablar de tarjetas abusivas conviene aclarar que no todas los son, en este caso voy a centrarme en las tarjetas de crédito revolving por su particular funcionamiento, que permite cobrar intereses abusivos.

El problema de las tarjetas revolving con intereses abusivos es que se otorgaron a miles de clientes sin apenas analizar su solvencia.

Con esa justificación, las entidades emisoras de tarjetas revolving aplicaron a las cantidades dispuestas por el consumidor intereses altísimos.

A los intereses del propio capital había que añadir una serie de comisiones, por disposición de efectivo, por ejemplo, y otros cargos como los seguros de protección de pagos.

Poco a poco la jurisprudencia ha ido declarando la nulidad de estas cláusulas.

La de retribución del capital por aplicar intereses abusivos en la tarjeta de crédito, la del seguro por no ser transparente, la de comisiones por no obedecer a ningún servicio, todo ello basado en varias leyes.

Entre otras la Ley de Condiciones Generales de la Contratación, la Ley de Defensa de Consumidores o la Directiva 13/1993/CE.

No podemos olvidar que el Tribunal Supremo ha acudido a la Ley de Represión de la Usura para anular los intereses abusivos de estas tarjetas de crédito revolving.

Cada vez es más corriente oir hablar de la nulidad de las tarjetas revolving, esto quiere decir que la jurisprudencia apoya a los consumidores declarando nulas estas tarjetas de crédito.

Conseguido lo anterior, con base en la ley de usura, el cliente solo debe devolver el dinero que realmente se le prestó, por lo que si ya ha pagado ese dinero, la emisora deberá devolverle lo que haya abonado de más.

Por supuesto, si se declaran nulas otras cláusulas del contrato, con contenido económico, la consecuencia es la misma, la entidad emisora de la tarjeta estará obligada a devolver lo que haya cobrado del cliente.

Para apoyar la nulidad de otras cláusulas de los contratos de tarjetas revolving habrá que acudir a la jurisprudencia, tanto del Tribunal Supremo como de las diferentes Audiencias Provinciales que se han pronunciado al respecto.

Principalmente se esgrime que son condiciones generales de la contratación,no negociadas con el cliente e impuestas por el empresario.

A su vez, muchas de ellas adolecen de falta de transparencia, puesto que el cliente no puede saber con facilidad a qué se está comprometiendo.

Un ejemplo de lo anterior es la forma de anunciar el tipo de interés, e incluso de cómo se fija en el contrato.

No es lo mismo decir que el interés es del 2%, que del 24%, sin embargo, las tarjetas revolving se promocionaban diciendo que ofrecían un tipo de interés del 2%, pero no anunciaban que era mensual.

Esto es, una disposición de 2000 euros conlleva el pago anula de 480 euros de interés.

En el párrafo anterior me estoy refiriendo al TIN (Tipo de interés nominal) si a ese coste sumamos el de los seguros y el de comisiones (Tipo TAE) , es fácil que se dispare hasta el 30%.

Reclamar por tarjeta revolving es algo que te recomiendo encarecidamente, en mi opinión son tarjetas abusivas, cuyos intereses deben ser declarados nulos.

Busca un buen abogado que te ayude con esta reclamación judicial y no dudes en defender tus derechos como consumidor.

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07/06/2019 20:49 Enlace permanente. No hay comentarios. Comentar.

23/05/2019

¿Qué son las tarjetas revolving?

Se trata de un sistema de crédito cuya característica principal es que el capital prestado por la entidad está constantemente ’’rotando’’ y recalculándose, por lo general mensualmente.

El capital que se pone a disposición de la persona suele ser normalmente de 600 a 6000 euros.

Aunque hay entidades que pueden llegar a ofrecer más dinero.

Conforme se va saldando la deuda, el usuario vuelve a tener disponible el saldo fijado inicialmente para hacer uso de él total o parcialmente.

Además este tipo de tarjetas sólo permite los pagos aplazados. Pero plazos cuyos intereses son muchos más altos que los fijados para las tarjetas de crédito convencionales.

La persona paga mensualmente una parte reducida del total de la deuda. Donde se incluyen además el principal, comisiones, intereses, la prima de seguro, etc. Lo que no suele superar el 5%

Ésto significa que la cuota que se establece mensualmente no cubre todo el capital utilizado y al siguiente mes se deberá la deuda que se generó el mes anterior más la del mes en curso.

En las tarjetas revolving el sistema más utilizado es el de la cuota fija. Lo que significa que el importe puesto a disposición de la persona y no amortizado genera unos intereses que cubren la mayor parte del recibo mensual, de esta forma el cliente paga cantidades muy altas de intereses y muy poca cantidad del capital.

De otro lado, si continúa utilizando la tarjeta, la deuda continúa aumentando y con ello los intereses. Lo que provoca llegar a un punto donde sólo se está abonando intereses y no se está amortizando la deuda.

Todo dependerá del porcentaje que el cliente escoja ir satisfaciendo, aunque por defecto viene establecido (un 3%) y para poder modificarlo requiere contactar con la entidad, que normalmente suele hacer caso omiso.

En lo referente a los intereses, este tipo de tarjetas de pago aplazado cuenta con unos intereses del 20% al 30% TAE. Y si hablamos de préstamos revolving esos intereses pueden llegar a ser aún mayores

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23/05/2019 09:03 Enlace permanente. No hay comentarios. Comentar.

21/02/2019

Herencias y testamentos

Cuando un familiar fallece queda a la expectativa ¿Qué va pasar con los bienes? Mas si éste no ha dejado ningún documento legal establecido (testamento). Pero no te preocupes, en este artículo vamos a aclarar tus dudas referentes a herencias y testamentos.

El trámite para tramitar una herencia en Zaragoza se torna difícil, más aun cuando no se tiene conocimientos de las normativas que rigen tal proceso.

En la actualidad son muchos los casos de familia donde existen disputas legales sobre todo si el fallecido ha dejado una gran fortuna.

Para evitar este tipo de enfrentamientos surge la llamada normativa de herencias y testamentos que son documentos que especifican que recibirá cada pariente.

Pero, ¿Quiénes llevan estos procesos?

Los encargados de llevar a cabo estos procesos son los abogados de herencias y sucesiones (Zaragoza); los mismos se encargan de gestionar la causa de petición de sucesiones de bienes y guiarte durante el juicio.

En FBG Abogados Zaragoza te asesoramos en todo lo que necesites relacionado a herencias y más, nuestro despacho está dispuesto a la orden del día.

¿Qué es la herencia?

La herencia es un conjunto de bienes, patrimonio u obligaciones que  se adquieren a través de un vínculo familiar conocido como “herederos” o beneficiarios. Por tanto la herencia es considerada un derecho a “recibir algo” consecuente de una acción pasada.

¿Tienes dudas acerca de cómo cobrar tu herencia? En FBG Abogados Zaragoza nos encargamos de llevar el proceso de gestión de herencia y ordenamiento de sucesiones. Todo lo que buscas en un solo lugar.

¿Qué es el derecho de sucesión hereditaria?

Es un derecho privado constituido por ciertas normas o reglamentos que tienen la función de resguardar el destino de las relaciones jurídicas o hereditarias del fallecido. Es decir, el conjunto de normativas que establecen y regulan las sucesiones hereditarias de la persona que perece. La palabra sucesión implica ceder el lugar que estaba siendo ocupado por la otra persona y heredar los bienes del causante. Una vez quedado claro el tema de herencias, hablemos ahora de testamentos

¿Qué es un testamento?

Un testamento es una declaración jurada donde la persona en vida deja el destino de sus bienes o patrimonio en manos de alguien o también conocido como una disposición de bienes. En el caso de testamentos la persona a quien está destinado el bien no necesariamente tiene que ser algún familiar sino cualquier persona de carácter natural.

Es importante destacar que si una persona muere sin dejar testamento ocurre que sus propiedades pasarán a la orden del fisco y será el estado quien se encargue de hacer la distribución de los bienes a parientes más cercanos.

Somos profesionales calificados en el área de planificación patrimonial. Si desea asesoría puede contactarnos a nuestro despacho de Zaragoza. FBG Abogados Zaragoza, pensando en ti.

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21/02/2019 21:32 Enlace permanente. No hay comentarios. Comentar.

29/01/2019

Cuestiones sobre la sentencia del TJUE sobre IRPH

Al parecer el IRPH (Índice de referencia para los préstamos hipotecarios), creado por la Banca Española como una mejor opción (para ella), que el Euribor en el cálculo de los intereses para dichos préstamos, se ha convertido en una nueva espada de Damocles que pende sobre la cabeza de sus creadores, los bancos españoles, quienes esperan con preocupación el pronunciamiento del tribunal de justicia de la Unión Europea (TJUE, según sus siglas) ante quien fuera elevada la petición de una decisión tras el fallo emitido por la justicia española, quien da la razón a los bancos al sentenciar que la mera referencia de una hipoteca a este índice oficial no implicaba un abuso al consumidor.

Esta decisión del supremo español afecto a mas de de 1.000.000 de hipotecas que estaban referenciadas con este índice que a la postre resulto ser más duro que el Euribor, pero ahora la situación amenaza con cambiar drásticamente pues si el TJUE falla a favor de los usuarios esto le puede costar a la banca hasta más de 44000 millones de Euros

¿Por qué la banca prefiere el IRPH?

La cosa va más o menos así, los bancos otorgan las hipotecas calculando el interés en base al IRPH, el problema es que este índice esta generalmente muy por encima del Euribor que era el índice que se utilizaba anteriormente, es decir que ahora el usuario del crédito hipotecario tiene que pagar mas, pues mientras el Euribor ha ido bajando el IRPH ha ido en aumento alcanzando a mantener en promedio una diferencia de 2 a 3 puntos por encima del antes mencionado.

Según estimaciones del banco de inversión Goldman Sachs la banca española tiene en su haber una cartera de algo más de 370.000 hipotecas calculadas en base al IRPH por un valor aproximado de 29.000 millones que de resultar desfavorable el fallo del TJUE sobre el IRPH para la banca podría costarle un estimado de entre los 7.000 millones hasta los 44.000 millones, como verán estamos hablando de un gran problema para la banca y sus inversores que podrían ver anulados muchos de sus contratos e inclusive podrían llegar a verse en la obligación de hacer reintegros de capital a los usuarios de estos créditos hipotecarios.

Para Goldman Sachs, la entidad bancaria más afectada por esta situación sería Caixa Banks quien posee mas de 100.000 clientes con este tipo de hipotecas ancladas al IRPH, seguida de los bancos Santander y BBVA con un aproximado de 54.000 hipotecas en su cartera crediticia siendo el Santander el menos afectado por lo bajo de su volumen de préstamos hipotecarios

Al final será el TJUE quien tenga la última palabra y determine donde caerá la espada.

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29/01/2019 13:57 Enlace permanente. No hay comentarios. Comentar.

26/12/2018

Testamentos y Herencias

La muerte de una persona implica para sus familiares una importante cantidad de trámites, en un momento en el que, como es normal, la fragilidad emocional es mayor.

A un momento tan difícil se suma la complejidad de los procedimientos y de las normas que rigen la sucesión. Ésta comienza con la muerte del causante a partir del cual se inicia el proceso mediante el que sus bienes pasarán al patrimonio de los herederos o legatarios. Este proceso está lleno de trámites complejos.

Es por esto último por lo que cada vez más personas deciden, sabiamente, ordenar su sucesión mediante un testamento en el que fijan quién debe recibir los bienes en el momento del fallecimiento. Aprovechando para informarse de cuál es la mejor manera de repartir la herencia, si es conveniente realizar donaciones en vida, o de qué forma pueden pagar menos impuestos.

Hacer testamento es una cuestión compleja, en el sentido de que es posible que haya que acudir a varias las leyes, entre ellas, las que rigen las sucesiones en las zonas en las que existe Derecho Foral, como Aragón, Baleares, Cataluña…si la vecindad civil del causante hace obligada su aplicación.

Por ejemplo, en Aragón rige el Decreto Legislativo 1/2011, de 22 de marzo, del Gobierno de Aragón, por el que se aprueba, con el título de «Código del Derecho Foral de Aragón», el texto refundido de las leyes civiles aragonesas.

Como hemos dicho es la vecindad civil la que determina si debe aplicarse un concreto derecho foral, si, por ejemplo, deseásemos que se nos aplicara el de nuestra comunidad habiendo cambiado de domicilio, deberíamos acudir al Registro Civil para informales de ello y así asegurarnos de que sabemos con qué ley se va a regir nuestra sucesión.

A la hora de plantearse la sucesión en la Comunidad Autónoma de Aragón es conveniente acudir a un abogado de herencias en Zaragoza, Huesca o Teruel, él será el encargado de guiarle a la hora de tomar las mejores decisiones en cuanto a su herencia.

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26/12/2018 20:16 Enlace permanente. No hay comentarios. Comentar.
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